Kai kalbame apie paskolas, dažnai susitelkiame į mėnesinę įmoką, bet pamirštame pasidomėti, kiek iš tikrųjų permokame per visą paskolos laikotarpį. O skaičiai gali būti stulbinantys.
Nematoma palūkanų našta
Įsivaizduok: turi būsto paskolą, kurią paėmei prieš penkerius metus, kai palūkanų normos buvo aukštesnės. Kiekvieną mėnesį moki įmoką, ir viskas atrodo normalu. Bet ar žinai, kiek iš tikrųjų tų pinigų „sudega” palūkanose?
Realus pavyzdys:
- Būsto paskola: 100 000 €
- Terminas: 30 metų
- Dabartinė palūkanų norma: 3,5%
- Mėnesinė įmoka: 449 €
Per visą paskolos laikotarpį sumokėsi ne 100 000 €, o 161 656 €. Tai reiškia, kad palūkanoms atiduosi 61 656 €!
Refinansavimo galia skaičiais
Tarkime, šiandien rinkoje palūkanų norma nukrito iki 2,2%. Pažiūrėkime, kaip pasikeistų situacija, jei refinansuotum savo paskolą:
- Ta pati paskolos suma: 100 000 €
- Tas pats terminas: 30 metų
- Nauja palūkanų norma: 2,2%
- Nauja mėnesinė įmoka: 380 €
Per visą paskolos laikotarpį sumokėtum 136 800 €, o palūkanoms atitektų 36 800 €.
Bendra sutaupyta suma: 24 856 €
Tai beveik ketvirtis pradinės paskolos sumos!
Mėnesinių sutaupymų efektas
Refinansavus paskolą, mėnesinė įmoka sumažėtų 69 eurais. Ką galėtum padaryti su šiais papildomais pinigais?
- Investuoti – Jei šiuos 69 € kas mėnesį investuotum su vidutine 7% metine grąža, per 30 metų sukauptum papildomus 76 187 €!
- Greičiau grąžinti paskolą – Jei šiuos sutaupytus 69 € pridėtum prie pagrindinės paskolos grąžinimo, visą paskolą išmokėtum 7 metais anksčiau ir papildomai sutaupytum dar 31 920 € palūkanų!
- Pagerinti gyvenimo kokybę – Tai galėtų būti papildomos atostogos, nauja buitinė technika, ar pinigai vaikų būreliams.
Refinansavimo skaičiuoklė: pasitikrink savo potencialias santaupas
| Dabartinė paskola | Refinansuota paskola | Sutaupymai |
| Paskolos suma: 100 000 € | Paskolos suma: 100 000 € | |
| Palūkanų norma: 3,5% | Palūkanų norma: 2,2% | Skirtumas: 1,3% |
| Mėnesinė įmoka: 449 € | Mėnesinė įmoka: 380 € | Mėnesinis sutaupymas: 69 € |
| Bendra sumokėta suma: 161 656 € | Bendra sumokėta suma: 136 800 € | Bendra sutaupyta suma: 24 856 € |
Kodėl žmonės nesiima refinansavimo?
- „Tai per daug vargo” – Iš tiesų, refinansavimo procesas paprastai užtrunka tik kelias valandas tavo laiko, o sutaupai dešimtis tūkstančių eurų.
- „Aš nenoriu mokėti refinansavimo mokesčių” – Refinansavimo mokesčiai vidutiniškai sudaro apie 1% paskolos sumos (šiuo atveju 1 000 €). Palygink su 24 856 € sutaupymais – tai 25 kartus didesnis pelnas!
- „Mano bendra įmoka truputį pakiltų” – Kai kurie bijo, kad refinansavus gali šiek tiek padidėti mėnesinė įmoka. Tačiau bendra permokėta suma per visą laikotarpį vis tiek būtų mažesnė.
Kada refinansavimas būtų naudingiausias?
- Kai dabartinės rinkos palūkanų normos yra bent 0,5-1% mažesnės nei tavo esamos paskolos palūkanos
- Kai planuoji gyventi būste dar bent 5 metus
- Kai refinansavimo išlaidos nesudaro daugiau nei 1-2% paskolos sumos
Refinansavimo išlaidų atsipirkimo laikas
Tarkime, refinansavimo išlaidos sudaro 1 000 €. Sutaupydamas 69 € per mėnesį, šias išlaidas atsiperki per 15 mėnesių. O visa likusi sutaupyta suma – grynas pelnas!
Realaus žmogaus istorija: Tomo atvejis
Tomas, 35 metų vilnietis, refinansavo savo 120 000 € būsto paskolą, sumažindamas palūkanų normą nuo 3,8% iki 2,1%.
Rezultatas?
- Mėnesinė įmoka sumažėjo nuo 558 € iki 458 €
- Per mėnesį sutaupo 100 €
- Per visą paskolos laikotarpį sutaupys 36 000 €
- Refinansavimo mokesčiai sudarė 1 200 €, kurie atsipirko per 12 mėnesių
„Anksčiau galvojau, kad refinansavimas tik tiems, kas turi finansinių problemų. Dabar suprantu, kad tai tiesiog protingas pinigų valdymas,” – sako Tomas.
Tavo žingsniai refinansavimo link
- Susiskaičiuok savo potencialias santaupas – Gali pasinaudoti internetinėmis skaičiuoklėmis arba kreiptis į banko konsultantą
- Pasidomėk dabartinėmis rinkos palūkanų normomis – Palygink kelių bankų pasiūlymus
- Išsiaiškink refinansavimo mokesčius – Įvertink visas išlaidas, įskaitant notaro, turto vertinimo ir sutarties mokesčius
- Pakalbėk su keliais bankais – Gauk konkurencingus pasiūlymus ir išsirink geriausią
- Apsispręsk ir taupyk! – Kai skaičiai aiškūs, priimk sprendimą ir pradėk taupyti
Kiekviena diena, kai atidėlioji refinansavimą esant palankioms sąlygoms, kainuoja tau realius pinigus. Ar tikrai nori ir toliau mokėti bankui tūkstančius eurų, kuriuos galėtum panaudoti savo ar savo šeimos gerovei?
Atlik paprastą skaičiavimą, pakalbėk su finansų konsultantu ir sužinok, kiek galėtum sutaupyti refinansavęs savo paskolą jau šiandien.
Daugiau informacijos paskolos refinansavimas